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Si les paiements mensuels de vos dettes, excluant l’hypothèque ou le loyer, dépassent 20 % de votre revenu, vous avez un sérieux problème d'endettement. Il faut agir rapidement.
La force des conseils en matière de crédit
Beaucoup croient que le service de conseils en crédit se résume à la gestion de dettes, mais c'est beaucoup plus que ça. Le service de conseils en matière de crédit vous renseigne et vous permet de prendre des décisions éclairées, de planifier votre avenir et d’obtenir un plan adapté à votre situation personnelle.
Lorsque vous prendrez l’initiative d’appeler un conseiller en matière de crédit, il vous posera une série de questions dans le but d’identifier la cause réelle de vos difficultés financières. Avant de pouvoir suggérer une solution à votre problème, il devra tout d’abord comprendre votre problème. Votre conseiller fera ensuite une analyse financière en élaborant un plan ou un budget mensuel des dépenses. Cela vous donnera une idée claire du montant d’argent que vous dépensez chaque mois par rapport à votre revenu mensuel total.
Une fois qu'il a compris en détail votre situation financière, votre conseiller pourra commencer à identifier avec vous la solution qui conviendra le mieux à votre situation particulière. Quelques alternatives sont possibles, d’autres sont à éviter. Chose certaine, votre conseiller de SOS Dettes est là pour vous guider gratuitement vers la meilleure solution pour vous.
- La méthode « d’autogestion »
- Le « Programme de remboursement de dettes »
- La consolidation de dettes
- La proposition du consommateur
- La faillite
- D’autres options
La méthode « d’autogestion »
Après avoir fait votre analyse financière et votre budget, votre conseiller de SOS Dettes peut vous suggérer la méthode d’autogestion. Il vous guidera vers des programmes éducatifs gratuits qui vous aideront à vous débrouiller pour établir un budget, gérer votre argent et planifier votre crédit. En faisant ces choses vous-même, vous devrez peut-être négocier avec vos créanciers, rembourser d’abord les dettes ayant les plus hauts taux d’intérêt, obtenir un deuxième emploi et couper vos cartes de crédit. Bien que cette méthode soit très efficace, elle exige toutefois une bonne confiance en soi et une bonne dose d’autodiscipline pour la suivre et la maintenir jusqu’au bout.
En négociant avec vos créanciers, vous vous apercevrez que certains sont disposés à établir une entente prévoyant des paiements ou des taux d’intérêts moins élevés, ou à annuler les frais de retard ou d’autres frais parce qu’ils réalisent qu’il est préférable de recevoir un peu de l’argent dû que rien du tout. Mais vous devrez vous demandez si vous avez les capacités et la personnalité pour entreprendre, par vous-même, des négociations difficiles qui prennent du temps.
Le Programme de remboursement de dettes
Le conseiller en matière de crédit peut suggérer le programme de remboursement de dettes offert par SOS Dettes. Dans le cadre de ce programme, le conseiller travaillera en votre nom et négociera directement avec les créanciers. Il vous donnera de la formation, des directives et de la motivation pour s’assurer que vous vous en tenez au plan choisi ensemble et que vous remboursez vos dettes. Il vous suffira d’envoyer un paiement unique chaque mois à SOS Dettes. De son côté, l’organisme paiera à temps, tous les mois, le montant approprié à chaque créancier.
Bien que le conseiller qui gère votre programme puisse vous faire économiser de l’argent en négociant avec vos créanciers, il n’est pas tenu de s’entendre avec eux pour que vous payiez un montant inférieur au principal dû. Toute entente avec le créancier pour payer moins que le principal dû est souvent appelée un « règlement de dette ». Cette option est rarement recommandée par un conseiller en matière de crédit, sauf dans des situations très exceptionnelles.
La consolidation de dettes
Dans une vraie consolidation de dettes, vous regroupez toutes vos dettes en une seule dette à long terme. Avec cette méthode, vous « consolidez » vos dettes existantes et vos paiements hypothécaires en un seul paiement hypothécaire plus gros, dont le taux d’intérêt est parfois plus bas. Par contre, il faut être conscient qu’avec cette méthode, vous devez contracter un prêt, souvent avec votre maison offerte en garantie. Le prêteur vous envoie un chèque et vous remboursez vos créanciers. Surtout, ne prenez pas de retard ; vous risqueriez de perdre votre maison !
Si vous avez l’habitude d’acheter à crédit et de maintenir des soldes élevés sur vos cartes de crédit, la consolidation de dettes (rassembler toutes vos dettes en une seule) ne règlera pas votre problème sous-jacent de dépenses trop élevées. De plus, vous demeurez le seul responsable du paiement de vos factures et des négociations avec les créanciers.
La proposition de consommateur
Tout comme la faillite, la proposition de consommateur est une procédure judiciaire et devrait aussi être considérée comme une solution de dernier recours.
Le but de cette procédure est de parvenir à une entente avec vos créanciers afin que vous puissiez rembourser une partie de vos dettes non sécurisées sur une période maximale de 5 ans.
Contrairement à la faillite, il vous est possible de conserver tous vos biens. Pour que cela puisse se réaliser, vos créanciers doivent parvenir à une entente avec votre syndic. Si vous possédez des économies ou une équité importante dans votre maison, les créanciers pourraient refuser la proposition s’ils pensent pouvoir recevoir davantage de votre part via une autre alternative. Dans le pire des cas, ils pourraient vous forcer à déclarer faillite. Avant d’opter pour la proposition de consommateur, assurez-vous d’avoir exploré toutes les autres options.
La faillite
Faire faillite ne devrait être considéré qu'en dernier recours. La faillite est une procédure judiciaire dont quelqu'un peut se prévaloir en cas de crise financière. Un des principaux objectifs de la faillite est de permettre à quelqu'un, désespérément accablé de dettes, d’avoir l’opportunité de se libérer de ses dettes et de recommencer à zéro, de « retrouver un second souffle ». Mais il y a un prix élevé à payer.
Beaucoup de personnes qui font faillite commettent l’erreur de ne pas explorer pleinement leurs options au préalable, si bien qu'elles ne réalisent jamais qu’elles ont d’autres choix, plus viables, qui leur permettront de préserver leur crédit. Voilà pourquoi il est impératif d’entrer en contact avec un conseiller en matière de crédit dès que possible si vous êtes accablé de lourdes dettes.
D’autres options
Les options mentionnées ci-dessus ne sont que quelques solutions possibles pour réduire ou éliminer des dettes. Malheureusement, la meilleure façon de découvrir la manière la plus efficace d’obtenir de l’aide, ce n’est pas de lire un livre ou un article, mais bien d'obtenir l'aide d’un conseiller qualifié pour gérer la complexité des problèmes liés à l’endettement.
Voilà pourquoi il est impératif d’entrer en contact avec un conseiller en matière de crédit dès que possible si vous êtes accablés de dettes. En travaillant de paire avec un conseiller, vous serez en mesure de juger du plan d’action qui saura le mieux vous satisfaire et de la solution qui conviendra le mieux à votre situation.
L’essentiel, c’est de savoir que vous avez plusieurs options pour vous désendetter et qu’il n’est pas nécessaire de payer pour se faire conseiller…
Explorez pleinement vos options, car la clé consiste à trouver la solution qui vous convient le mieux. Les conseillers spécialisés de SOS Dettes sont à votre disposition pour vous guider gratuitement vers la solution qui répondra le mieux à vos intérêts et à vos contraintes.
